Como funciona o consórcio, do primeiro pagamento à contemplação

O que é consórcio

Consórcio é uma compra programada e coletiva. Um grupo de pessoas com objetivos parecidos — comprar um imóvel, um carro, um caminhão — se reúne sob a gestão de uma administradora autorizada pelo Banco Central. Todos contribuem mensalmente para um fundo comum e, a cada assembleia, um ou mais participantes são contemplados e recebem o crédito para comprar o bem à vista. Não existe empréstimo nem juros: o dinheiro é do próprio grupo.

Como funciona um grupo de consórcio

A administradora forma o grupo definindo o valor de crédito, o prazo e o número de cotas. Todo mês acontece uma assembleia, na qual são apuradas as arrecadações e realizadas as contemplações por sorteio e por lance. O grupo se encerra quando todos os participantes foram contemplados e o prazo contratado terminou. Enquanto isso, os recursos ficam em contas específicas do grupo, fiscalizadas pelo Banco Central.

Taxa de administração x juros

No financiamento, o banco empresta o dinheiro e cobra juros compostos que incidem sobre o saldo devedor mês após mês — em contratos longos, o total pago pode ultrapassar o dobro do valor do bem. No consórcio existe apenas a taxa de administração, um percentual conhecido desde a assinatura e diluído nas parcelas, além da correção anual do crédito, que apenas mantém o poder de compra. É a diferença entre pagar pelo serviço de gestão e pagar pelo dinheiro emprestado.

Formas de contemplação

• Sorteio

  Realizado em toda assembleia mensal entre os consorciados em dia. É gratuito e todos concorrem desde a primeira parcela.

• Lance livre

  Você oferta livremente um percentual do crédito. Vence a maior oferta da assembleia; o valor abate parcelas ou reduz o prazo.

• Lance fixo

  Percentual definido pela administradora. Quando há mais de um ofertante, o desempate é por sorteio.

• Lance embutido

  Parte do próprio crédito é usada como lance. Você recebe um valor líquido menor, mas antecipa a posse do bem.

• Uso do FGTS

  Exclusivo do consórcio imobiliário: 100% do saldo pode compor o lance ou complementar o crédito, conforme as regras do SFH.

O que acontece após ser contemplado

Contemplado, você envia a documentação pessoal e a do bem escolhido para a análise da administradora. Aprovada a documentação, o crédito é pago diretamente ao vendedor e o bem passa a ser seu, com alienação fiduciária à administradora até a quitação das parcelas restantes. A partir daí você continua pagando normalmente, agora já usando o imóvel ou o veículo.

Direitos do consorciado e segurança

O consórcio é regulamentado pela Lei 11.795/2008 e fiscalizado pelo Banco Central do Brasil. Você tem direito a contrato claro, prestação de contas do grupo, informação sobre as assembleias, regras definidas de desistência e devolução de valores e tratamento isonômico entre os participantes. Nenhum recurso do grupo se mistura ao patrimônio da administradora.

Glossário rápido

Crédito

Valor do bem que você quer adquirir e que será liberado na contemplação.

Cota

Sua participação no grupo. Cada consorciado possui uma ou mais cotas.

Grupo

Conjunto de consorciados reunidos pela administradora com o mesmo objetivo e prazo.

Contemplação

Momento em que a cota tem direito ao crédito, por sorteio ou por lance.

Lance

Oferta antecipada de parte do crédito para disputar a contemplação.

Taxa de administração

Remuneração da administradora pela gestão do grupo, diluída nas parcelas.

Fundo de reserva

Reserva que protege o grupo contra inadimplência e imprevistos.